Банкротство через МФЦ – инструкция по внесудебному банкротству

Процедура банкротства физических лиц через МФЦ появилась в 2020 году как упрощенный способ списания долгов. Она проходит быстрее обычного — всего за шесть месяцев после подачи заявления. В отличие от судебного банкротства, где должнику приходится оплачивать публикации на «Федресурсе», в газете «Коммерсантъ», вознаграждение финансовому управляющему и прочие расходы, оформление через МФЦ проводится бесплатно. Но воспользоваться этой возможностью могут не все: существуют установленные требования к кандидатам. Кроме того, у процедуры есть и другие особенности, о которых важно знать заранее.

Условия для списания долгов через МФЦ

Многофункциональный центр принимает заявления на банкротство не у всех граждан страны, а лишь у тех, кто соответствует критериям:

• Сумма задолженности составляет от 25 тыс. рублей до 1 млн рублей.
• Закрыто исполнительное производство (ИП), т.е. суд установил факт отсутствия у должника недвижимости и доходов, из которых можно было сформировать конкурсную массу для последующей продажи в счет закрытия долгов перед кредиторами.

Также в законе № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» есть уточнения для отдельных категорий граждан:

• чей основной источник дохода — это пенсия (не имеет значения, какая: военная, по старости, страховая, накопительная и т. д.), а у человека нет возможности погасить образовавшиеся долги в рамках исполнительного листа, который выдан не позднее 1 года до подачи заявления в МФЦ;
• банкрот получает пособие на ребенка, а исполнительное производство начато не больше 1 года назад, долг не погашен из-за отсутствия активов;
• исполнительный документ был оформлен более 7 лет назад, однако задолженность по нему до сих пор не погашена полностью.

Перед подачей заявления в МФЦ на списание долгов рекомендуется проконсультироваться с юристом.

Какие долги спишут/не спишут?

Банкротство физических лиц через МФЦ — словно глоток свежего воздуха: оно позволяет избавиться от непосильных долгов. Есть НО! Процедура не освобождает от всех обязательств.

Что придется платить:

• алименты: обязательства по их выплате сохраняются вне зависимости от финансового положения;
• задолженности по зарплате и выходным пособиям;
• компенсации за причинение вреда здоровью или моральный вред;
• долги перед кредиторами, не включенными в заявление на банкротство;
• обязательства, связанные с мошенничеством или преднамеренным уклонением от уплаты долгов.

Важно! Перечень касается всех граждан: кто решил обанкротиться через многофункциональный центр и кто инициировал судебный процесс списания долгов, за исключением — в судебном банкротстве должник освобождается и от незаявленных долгов.

Списываться могут следующие долги:

• кредиты и микрозаймы любого типа, включая основной долг, проценты, штрафы, пени и неустойки;
• долги по кредитным картам и неустойки по распискам;
• долги, уже перепроданные коллекторам;
• налоги, штрафы, взносы и пени (если их расчетный или налоговый период завершился до начала процедуры банкротства);
• ЖКХ, задолженности за Wi-Fi, мобильный интернет;
• финансовые обязательства третьего лица.

Однако, если в течение процедуры у должника появляется имущество или стабильный доход, которого достаточно для покрытия долгов перед кредитором, банкротство прекращается досрочно, долг остается числиться за банкротом, а активы изымаются для закрытия долгов.

Внесудебное банкротство: как проходит?

Порядок списания долгов через бюджетное учреждение простой, проходит бесплатно, но имеет свои особенности, с которыми следует ознакомиться до подачи документов. Участие в судебных процессах не требуется.

Документы и заявление

Пошаговый план банкротства начинается с подготовки пакета документов:

• бумаги, подтверждающие размер и состав задолженности перед кредиторами (договоры по кредитам, займам, квитанции по ЖКХ, расписки и т. д.);
• постановление судебных приставов о завершении ИП, подтверждающее невозможность взыскания долгов;
• документы, доказывающие отсутствие недвижимости/движимости/иных ресурсов, подходящих для реализации и погашения задолженности.

В рамках внесудебного банкротства физлиц собрать полный пакет документов бывает непросто, особенно если у человека нет соответствующего опыта. В заявлении необходимо указать всех кредиторов: их наименование, вид обязательства, точную сумму задолженности и другие данные. Если хотя бы один банк, МФО или иной кредитор будет пропущен, обязательства перед ним не аннулируются. Дополнительно могут потребоваться различные справки и выписки, многие из которых имеют ограниченный срок действия, поэтому важно собрать их своевременно.

Заявление с документами подается по месту регистрации должника в отделении МФЦ или через портал Госуслуг. Работники центра проверяют, соответствует ли пакет установленным требованиям, и при отсутствии ошибок направляют его для дальнейшего рассмотрения.

Рассмотрение прошения

После подачи заявления остается дождаться решения МФЦ. В установленный законом срок специалисты рассматривают документы и проверяют, соответствует ли заявитель всем условиям. Если требования выполнены, выносится положительное решение и гражданину направляется уведомление о начале внесудебного банкротства.

Предоставление услуги

Сведения о признании гражданина банкротом публикуются в ЕФРСБ. На размещение информации отводится 5 рабочих дней. Как только данные появились в реестре, начинается процедура списания долгов, действуют условия:

• банки, МФО, кредиторы и т.д. не начисляют пени, проценты и штрафы;
• приставы не имеют права использовать активы банкрота для погашения долгов;
• не взыскиваются долги по исполнительным листам (за исключением задолженностей, которые не подлежат списанию).

При успешном разрешении дел, долги аннулируются, а информация отображается в ЕФРСБ.

Могут ли отказать списать долги через МФЦ?

Ранее уже говорилось, что процедура останавливается, если у гражданина появились активы для покрытия долгов. Но есть ситуации, когда заявление даже не будет взято на рассмотрение:

• Повторное банкротство невозможно. Если кредиторы уже инициировали судебное разбирательство или гражданин был признан банкротом в последние пять лет, новая процедура недоступна.
• Ошибки в документах. Даже мелкие неточности или технические ошибки в заявлении могут стать основанием для отказа в приеме документов.
• Несоответствие сумм долгов. Если задолженность меньше 25 тысяч рублей или превышает 1 млн, заявление отклонят.
• Возбуждение уголовного дела за фиктивное или преднамеренное банкротство (ст. 196–197 УК РФ). В этом случае не только откажут в списании долгов, государственные органы привлекут должника к ответственности.

Повторно подать прошение можно через 30 дней или обжаловать отказ в арбитражном суде.

Придется платить госпошлину?

Начиная с 1.09.2020 года, и по сей день платить за банкротство через МФЦ не нужно. Услуга предоставляется бесплатно согласно статье 223.7. Не требуется оплачивать госпошлину, сборы или какие-либо расходы. Также не подлежит оплате размещение информации о банкроте в ЕФРСБ, в то время как при судебном разбирательстве — это неотъемлемая часть расходов.

Последствия

Обращаться и подавать заявление в МФЦ следует после тщательной оценки своего финансового состояния. Не следует при наличии любого долга спешить оформлять банкротство, несмотря на простоту процедуры и полное избавление от долгов, у льготы есть другая сторона медали — не для всех приятные последствия:

• След в кредитной истории. Информация о банкротстве, как факте того, что у человека были проблемы с выплатой кредитов, обязательно передается в базу кредитных данных. Банки первое время будут относиться к заявкам на кредиты с повышенным вниманием, со временем кредитоспособность возможно восстановить и вернуться к нормальному взаимодействию с финансовыми учреждениями.
• Запрет на управление компаниями. В течение 3-х лет после завершения процедуры реализации имущества или окончания дела о банкротстве гражданин не имеет права занимать руководящие должности и принимать участие в управлении юридическими лицами.
• Запрет на руководство страховыми и инвестиционными организациями. В течение 5 лет после банкротства человек не может управлять страховыми компаниями, пенсионными фондами и инвестиционными структурами.
• Ограничение в банковской сфере. В течение 10 лет после процедуры банкрот не вправе занимать руководящие посты в банках и других кредитных учреждениях.

Учитывая, что кредитный рейтинг со временем повышается, есть вероятность образования новых долгов. По закону РФ гражданин может подавать на банкротство несколько раз в своей жизни, но не все так просто. Повторное заявление о банкротстве рассматривается только спустя пять лет после завершения предыдущей процедуры.

Проблемы внесудебного банкротства: роль кредиторов и риск перевода на судебную процедуру

Внесудебное банкротство физических лиц через МФЦ официально позиционируется как бесплатная и упрощенная процедура, на практике ее успешное проведение во многом зависит от поведения кредиторов. Основная сложность возникает именно из-за того, что далеко не все кредиторы готовы автоматически признать неспособность должника погасить задолженность. Даже если человек объективно не имеет средств для закрытия долгов, кредиторы могут настойчиво оспаривать его заявление.

Результатом такого сопротивления становится открытие новых исполнительных производств. Кредиторы обращаются в службу судебных приставов, пытаясь взыскать долги любыми доступными способами. При этом финансовое положение потенциального банкрота тщательно анализируется: проверяются доходы, наличие недвижимости, транспортных средств, денежных средств на счетах и других активов. Любая обнаруженная возможность частичного погашения долга может стать основанием для того, чтобы отказать во внесудебном банкротстве и перевести дело в судебную плоскость.

При подобных условиях списание в МФЦ теряет статус «упрощенная система». Дело переходит в арбитражный суд, где уже будут применяться стандартные меры взыскания долгов. Потенциальный банкрот рискует столкнуться с принудительным взысканием, арестом имущества или заморозкой счетов. При этом все затраты на судебное производство, включая услуги арбитражного управляющего, юридическое сопровождение и государственные пошлины, ложатся на должника.

Неприятная ситуация создает дополнительное психологическое давление. Человек, который изначально надеялся на «чистый лист» и освобождение от долгов без сложностей, сталкивается с необходимостью защищать себя в суде, предоставлять доказательства своей финансовой несостоятельности и переживать из-за возможной потери имущества. Часто это приводит к стрессу, ухудшению эмоционального состояния и ощущению неопределенности. Именно из-за совокупности вышеописанных причин нередко должники стараются вести дело не в одиночку, а под наставничеством опытных юристов.