Как списать долги по кредитам в 2025 году

У кого в наше время нет кредитов, как минимум кредитка есть в запасе. Разница лишь в том, что один в силах обслуживать заем, а второй в силу нестабильной экономической ситуации в мире или личных обстоятельств не способен покрывать ежемесячные платежи. Встает резонный вопрос: «Как быть?». В таких ситуациях реально помогает только одно — процедура списания кредитов. Расскажем, когда можно обойтись без юристов, а когда лучше обратиться к профессионалам.

Ключевые проблемы самостоятельного списания долгов

Казалось бы, списать кредиты довольно просто, и юрист для этого не обязателен. Пришел в МФЦ или суд с пакетом документов, написал заявление и ждешь, когда долги спишутся. Только законодательство нашей страны не предусматривает аннулирование долгов из-за нехватки денег у заемщика. Избавиться от тяжелого бремени можно, только объявив себя банкротом.

Признание гражданина банкротом — это многоступенчатый процесс, сложный, запутанный, порой с непредвиденным исходом, если действовать самостоятельно, не имея юридической подкованности. Трудности возникают почти на каждой стадии:

Сбор документов. Полный пакет включает в себя 30, а иногда и больше разных справок, выписок, договоров и прочих бумаг. Каждый документ имеет ограниченный срок действия, а нередко суд отклоняет заявление, процесс откладывается, срок действия справок заканчивается, и приходится повторно запрашивать документы у государственных ведомств.

Важно! Долги при этом продолжают копиться.
Признание гражданина неплатежеспособным. От того, смог ли должник доказать факт своей финансовой нестабильности, зависит исход. Требуется аргументировать позицию, логично, что в списании кредитов государство не заинтересовано, поэтому отстоять свою точку зрения бывает сложно.
Анализ финансового состояния банкрота. Важно учесть все: обязательства, доходы, расходы, стоимость имущества. Проводится оценка, могут ли имеющиеся у должника активы покрыть долги, судебные издержки и прочее. Порой хочется сохранить нажитое, но при банкротстве можно потерять самое ценное.

Должнику приходится в ходе разбирательства постоянно коммуницировать с коллекторами и постоянно отстаивать свои интересы. Это бьет по психике человека. Списание долгов по кредитам физических лиц при поддержке юриста минимизирует негативное воздействие. Волокиту и общение со взыскателями юристы берут на себя.

Специалист начинает работать задолго до подачи заявления. После первичного обращения он вырабатывает стратегию банкротства, причем так, чтобы сохранить максимум имущества. Порой юристы помогают сохранить жилье и автомобиль. Конечно, речь идет о квалифицированных юристах с опытом в сфере списания долгов.

Гражданин может быть привлечен к ответственности, если допустил серьезную ошибку. Уголовная ответственность настигнет за сокрытие имущества высокой рыночной стоимости (свыше 2 млн 250 тыс. рублей), покрытие долгов только перед одним кредитором, неисполнение требований финансового управляющего. Более того, за преднамеренное банкротство предусмотрена уголовная ответственность в виде лишения свободы сроком до 6 лет, например, если была возможность вступить в наследство и закрыть долги, но человек этого не сделал, а просто подал на банкротство.

Как проходит списание долгов

Избавление от долгов и кредитов начинается с подачи заявления в МФЦ или арбитражный суд. Обращение в суд с просьбой официально присвоить статус неплатежеспособного — это основной способ списать долги. Внесудебный процесс банкротства проводится через МФЦ. Неважно, через какой орган проходит процедура, осуществляется она в соответствии с федеральным законом № 127 «О несостоятельности (банкротстве)». Конечный результат один — задолженности нет, но требования к заявителю разные и механизм прохождения процедуры тоже.

Аннулирование задолженности через арбитражный суд

В соответствии с законом о банкротстве, право избавиться от задолженностей получают лица, у которых долг превышает 500 тыс. рублей и просрочка по платежам составляет не менее 3 месяцев. Еще одно основание для банкротства — должник отвечает признакам неплатежеспособности, даже если сумма долга меньше и он предвидит наступление просрочек.

Процедура не бесплатная, расходы включают:

Работа арбитражного управляющего — 25000 рублей.
Публикация данных в ЕФРСБ — 530 рублей одно размещение.
Публикация сведения в «Коммерсантъ» — 10500 рублей одна публикация.
Отправка писем кредиторам — зависит от их количества, в среднем 3000-12000 рублей.

Начиная с конца 2024 года госпошлина не уплачивается, если должник подает заявление на самобанкротство самостоятельно. В случае, когда списание долгов инициирует кредитор, госпошлину платит заявитель в размере 10000 рублей.

Процедура проводится следующим образом:

Должник относит пакет документов и заявление в суд. Инициировать банкротство также могут кредиторы и ФНС.
Арбитражный суд берет дело на рассмотрение. Принять заявление суд обязан в течение 5 дней.
После возбуждения дела о банкротстве может проводиться процедура реструктуризации долгов или реализация имущества для их погашения.

На любой стадии процедура банкротства может быть прекращена, если должник и кредиторы вышли на мировое соглашение.

Банкротство через МФЦ

МФЦ принято считать исключением, а не стандартной программой списания долгов. Такой вариант лишь выглядит заманчиво: бесплатно, должник освобождается от финансовых обязательств через полгода, а юристы вовсе не нужны. Чтобы запустить процесс банкротства без обращения в суд, необходимо соответствовать определенным требованиям:

Долг от 25 тыс. рублей, но не более 1 млн рублей.
Закрыто исполнительное производство из-за отсутствия денег/имущества, на которое можно наложить взыскание.
Заявитель не был признан банкротом до обращения в МФЦ.
Отсутствуют какие-либо материальные ценности, источники дохода или активы (включая денежные средства), которые можно было бы взыскать для погашения задолженности.

Важно! Списывают долги перед теми кредиторами, которые указаны в заявлении. Если про кого-то забыли, задолженность придется выплачивать самостоятельно, причем полную сумму.

От каких долгов можно освободиться?

Участник банкротства освобождается от уплаты:

долгов перед финансовыми организациями, в том числе микрофинансовыми;
начисленных процентов, пеней и штрафов за несвоевременные платежи;
долгов по коммунальным услугам;
сумм, указанных в письменных обязательствах;
налоговых задолженностей и сборов.

Полный список долгов, которые не подлежат списанию, отражен в статье № 213.28 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)». Часть задолженностей платить все равно придется, например, алименты, финансовая ответственность за компенсацию морального вреда и ущерба здоровью.

Потеря имущества неизбежна?

Нет, для этого и нужно прорабатывать стратегию банкротства, а не действовать наугад. У должника изымается часть активов. Не подлежат реализации личные вещи, единственное жилье, а также имущество, необходимое для профессиональной деятельности, которое можно дополнительно исключить из конкурсной массы. На основании постановления суда остаются предметы, необходимые для мобильности инвалидов, даже машина, если она нужна для передвижения лиц с ограниченными возможностями.

Продается с торгов вторая квартира, дача (если это не единственное жилье), автомобиль, ценные бумаги, деньги на счету и техника, если она является залоговым имуществом. Все идет для погашения долга перед кредиторами.

Объявить себя банкротом, списать долги и остаться на коне с ценными вещами самостоятельно невозможно. Если кому-то и удавалось сделать это в одиночку без юристов — это скорее везение, а не закономерность. Рисковать не стоит, когда речь идет о крупных долгах и дорогостоящем имуществе.

Рефинансирование и реструктуризация — замена банкротству или нет?

Банкротство позволяет полностью избавиться от долгов, считается радикальной мерой в случае небольшой задолженности, но становится настоящим спасением, чтобы выбраться из долговой ямы. Однако, если еще есть силы и деньги обслуживать кредит, можно прибегнуть к альтернативной мере:

Рефинансирование. Банки выдают новый кредит для погашения имеющегося, но с другой процентной ставкой и более длительным сроком погашения. Итог: сумма ежемесячного платежа снижается, и платить по кредиту становится проще. НО! В современных реалиях рефинансирование редко имеет смысл. Процентные ставки растут, и перекредитование займа, взятого под 9% годовых, на новый кредит под 20% (по ключевой ставке ЦБ), теряет смысл. Платеж будет больше.
Реструктуризация. Первоначальный кредит остается, меняются лишь условия. Банк может продлить срок выплаты, предоставить заемщику кредитные каникулы или комбинировать оба метода.

При всей привлекательности рефинансирование и реструктуризация имеют свои особенности. Должник из-за финансовой нестабильности вынужден соглашаться с новыми условиями, даже если они невыгодные. При реструктуризации возможен возврат к исходным условиям кредита, если заемщик нарушит соглашение.

Последствия банкротства: мифы и факты

Освободившись от накопившихся долгов, в течение первых пяти лет придется уведомлять финансовые организации о банкротстве при оформлении нового кредита. Считается, что это снижает вероятность одобрения, а если займ и будет выдан, то по высокой процентной ставке. На практике все иначе. Банки не ограничивают в выдаче кредита, а некоторые финансовые организации, наоборот, охотнее выдают кредиты банкротам. Это связано с тем, что человек не имеет права в течение пяти лет после банкротства инициировать очередную процедуру списания кредитов, а значит, он с большой вероятностью будет исправно платить по счетам.

Еще одно опасение людей — невозможность трудоустроиться после списания долгов. Нет, можно, но с ограничениями:

3 года нельзя занимать руководящие посты в юрлицах: в ООО это означает запрет на должность генерального директора, в более масштабных структурах — на участие в совете директоров.
5 лет запрещено занимать руководящие должности в микрофинансовых организациях и негосударственных пенсионных фондах.
10 лет по закону невозможно возглавлять банки.

Главным бухгалтером, начальником отделов или, например, директором по маркетингу работать можно. Более того, можно менять место работы и должности.

В процессе списания долгов физическое лицо, как обычно, получает зарплату, даже при блокировке счетов. Арбитражный управляющий предоставляет заверенное письменное распоряжение, которое позволяет получать заработанные деньги в размере прожиточного минимума.

Банкротство — это возможность начать жизнь с чистого листа, без долгов и тревог. Если ранее приставы наложили ограничение на выезд за границу, то в ходе процедуры списания долгов оно может быть снято. После завершения дела такие ограничения больше не применяются.