Что означает срок исковой давности по кредиту?
Срок исковой давности по кредиту – это период времени, в течение которого кредитор (например, банк или МФО ) имеет право обратиться в суд с целью взыскать долг, штрафы и пени за просрочку платежа. Согласно Гражданскому кодексу он длится три года.
Когда начинается течение срока исковой давности?
Есть общее правило, по которому отсчет СИД начинается с того дня, когда была зафиксирована просрочка платежа. Однако согласно статье 200 ГК РФ существуют разные методики вычисления этого срока:
- За точку отсчета принимают день, когда кредитная организация обнаружила, что ее права были нарушены (заемщик не совершил платеж по графику).
- Если был заключен кредитный договор с фиксированным периодом, то отсчет СИД начнется в день его окончания.
- Если кредитование бессрочное, то отсчет СИД начнется со дня, когда кредитная организация предъявила заемщику требование погасить долг. Если речь идет о кредитных картах – с того дня, когда держатель карты не внес минимальный обязательный платеж.
- Если банк или МФО предоставили отсрочку платежа, то отсчет СИД начнется в день окончания периода этой отсрочки.
Важно! СИД в рамках одного кредита рассчитывается индивидуально по каждому платежу. Если график предполагает ежемесячные платежи 15-го числа, то СИД по просроченному платежу от 15 ноября 2024 года окончится 15 ноября 2027 года. А если заемщик пропустит и следующий платеж, намеченный на 15 декабря, то СИД по нему окончится 15 декабря 2027 года.
В каких ситуациях срок исковой давности по кредиту приостанавливается или прерывается?
Согласно статье 202 ГК РФ, СИД может быть приостановлен в следующих ситуациях:
- Подача иска в суд не представляется возможной в связи с обстоятельствами непреодолимой силы.
- Одна из сторон служит в Вооруженных Силах Российской Федерации, и в стране было объявлено военное положение.
- Правительство РФ ввело соответствующий мораторий (отсрочку исполнения обязательств).
- Приостановлено действие закона, который регулирует отношения между сторонами.
Нюансы:
- Все вышеперечисленные ситуации должны возникнуть или продолжать иметь место в последние шесть месяцев СИД.
- Когда эти ситуации завершаются, отсчет срока СИД продолжается.
- Если кредитополучатель и банк начали переговоры, то СИД будет приостановлен на то время, которое требуется для их проведения (зафиксированное в соответствующем законе).
- В случае приостановки действия закона, который определяет взаимодействие сторон, срок исковой давности может быть продлен – но максимум на 7 лет (в таком случае суммарный СИД составит 10 лет).
Если заемщик признает свой долг (например, выплатит его часть или ответит на претензию), суд может принять решение о прерывании СИД. В таких обстоятельствах, в отличие от приостановки, предыдущий СИД обнуляется и начинается отсчет нового.
В каких ситуациях срок исковой давности по кредиту может быть восстановлен?
В редких ситуациях суд может принять решение о восстановлении срока исковой давности по кредиту, если причиной его пропуска со стороны истца стали серьезные жизненные обстоятельства. Суд может счесть весомыми следующие причины:
- тяжелая болезнь
- беспомощное состояние
- неграмотность
- смерть близких
Однако следует иметь в виду, что данные положения не применяются к кредитным организациям, поскольку в законе речь идёт лишь о восстановлении срока исковой давности для защиты прав гражданина.
Что будет, когда срок исковой давности по кредиту истечет?
Шанс, что банк забудет о должнике, минимален. Кредитные организации начинают действовать почти сразу после того, как заемщик перестал платить и отвечать на звонки и сообщения. Они могут подать иск в суд, даже если должник отказался от всех рассылок и уведомлений. А иногда в кредитных договорах присутствует пункт, согласно которому банк имеет право взыскать долг даже минуя суд — на основании исполнительных надписей нотариуса .
Но даже если СИД закончится, должнику рано праздновать победу. Кредитная организация имеет возможность обратиться в суд даже по истечении СИД. Если заемщик лично не появится в суде и не озвучит, что СИД уже окончился, суд может признать правоту кредитной организации. И тогда ответчика обяжут выплатить все долги, проценты, штрафы и оплатить судебные издержки. Не следует забывать и о том, что истец может попросить суд о восстановлении СИД в связи с описанными выше обстоятельствами.
Что делать, если вы больше не в состоянии вносить платежи по кредиту
Если в вашей жизни произошли непредвиденные события, и вы больше не можете выплачивать долги по кредитам, вам могут помочь специалисты компании «Легальный метод». Опытные юристы проведут полный анализ вашей ситуации, понятным языком расскажут обо всех законодательных нюансах, помогут найти оптимальное решение по освобождению от долгов и обрести финансовую независимость. Запишитесь на первую бесплатную консультацию уже сегодня.