Микрозаймы могут учитываться при банкротстве гражданина наряду с кредитами, задолженностью по кредитным картам и другими денежными обязательствами. Однако одного перечня названий микрофинансовых организаций недостаточно. До обращения в суд или МФЦ необходимо установить точную сумму каждого долга, проверить начисления и понять, кто является кредитором на текущий момент.
Ошибки в сведениях о займах способны усложнить процедуру. Особенно важно не пропустить кредитора при внесудебном банкротстве: освобождение от обязательств распространяется только на долги перед кредиторами, указанными в заявлении, и в пределах заявленных сумм.
Входят ли микрозаймы в банкротство
Задолженность перед микрофинансовыми организациями обычно рассматривается в процедуре банкротства наравне с другими денежными обязательствами. Это может быть:
основной долг по договору займа;
начисленные проценты;
неустойка и штрафы;
задолженность, подтверждённая судебным приказом или решением суда;
долг, переданный коллекторской организации;
сумма, по которой уже ведётся исполнительное производство.
Само наличие нескольких микрозаймов не препятствует банкротству. Значение имеет общее финансовое положение гражданина: размер обязательств, доходы, имущество, наличие просрочек и возможность продолжать расчёты с кредиторами.
При судебном банкротстве заявление должно сопровождаться документами, подтверждающими задолженность, основания её возникновения и невозможность исполнить обязательства. Также необходимо представить список кредиторов с указанием суммы долга и их реквизитов. Эти требования закреплены в статье 213.4 закона о банкротстве.
Почему недостаточно помнить примерную сумму долга
Сумма, которую заёмщик получил по договору, и текущая задолженность могут существенно различаться. После возникновения просрочки кредитор может начислить проценты, неустойку, а затем обратиться за судебным приказом или передать долг другому лицу.
Поэтому по каждому микрозайму желательно отдельно установить:
дату заключения договора;
первоначальную сумму займа;
срок возврата;
размер уже внесённых платежей;
дату возникновения просрочки;
сумму основного долга;
начисленные проценты и неустойку;
наличие судебного акта;
наличие исполнительного производства;
сведения о возможной уступке требования коллекторам.
Лучше запросить у кредитора справку о задолженности или расчёт на конкретную дату. Если долг был продан, нужно определить нового кредитора и получить документы, подтверждающие переход права требования.
Как восстановить полный список микрозаймов
Человек, который длительное время пользовался займами, может не помнить все договоры. Некоторые микрофинансовые организации меняют наименование, прекращают работу или передают задолженность другим компаниям.
Начать проверку можно с кредитной истории. Через Госуслуги или Банк России можно узнать, в каких бюро кредитных историй хранятся сведения о заёмщике. После этого необходимо запросить кредитный отчёт в каждом из указанных бюро.
По информации Банка России, кредитный отчёт в каждом бюро можно бесплатно получить два раза в течение календарного года. Если сведения находятся в нескольких бюро, запрос следует направить в каждое из них.
При этом кредитная история не всегда заменяет документы кредитора. В ней могут быть устаревшие данные или не отражаться отдельные начисления. Поэтому сведения из отчёта желательно сопоставить с договорами, личными кабинетами, банковскими выписками и справками о задолженности.
Что проверять по судебным приказам и исполнительным производствам
Микрофинансовые организации нередко взыскивают задолженность на основании судебного приказа. Если такой приказ уже вынесен, необходимо установить:
каким судом он выдан;
какую сумму взыскал суд;
вступил ли приказ в силу;
направлялся ли документ судебным приставам;
возбуждалось ли исполнительное производство;
какая часть задолженности уже взыскана;
окончено ли производство и по какому основанию.
Проверить наличие исполнительных производств можно через официальный банк данных ФССП или Госуслуги. Однако одной записи на сайте приставов недостаточно: для анализа могут потребоваться постановления о возбуждении, окончании или прекращении производства.
Если со счетов или из заработной платы уже удерживались деньги, это тоже следует учитывать. Иначе в документах может оказаться первоначальная сумма, из которой не вычтены произведённые взыскания.
Судебное и внесудебное банкротство
Микрозаймы могут учитываться как в судебном, так и во внесудебном банкротстве, но порядок работы с ними различается.
Судебное банкротство проходит через арбитражный суд. В ходе процедуры анализируются обязательства гражданина, его доходы, имущество, банковские операции и сделки. Требования кредиторов могут проверяться судом и финансовым управляющим.
Внесудебное банкротство оформляется через МФЦ. По действующим правилам общая сумма учитываемых обязательств должна составлять от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, а гражданин должен соответствовать одному из установленных законом условий. Они перечислены в статье 223.2 закона о банкротстве.
Для микрозаймов особенно важно следующее правило: при обращении в МФЦ гражданин самостоятельно указывает кредиторов и суммы задолженности. Если кредитор не внесён в заявление, обязательство перед ним не прекращается. Если сумма указана меньше фактической, освобождение действует только в пределах заявленной суммы. Это предусмотрено статьёй 223.6 закона о банкротстве.
Поэтому подавать заявление, опираясь только на память или примерные расчёты, рискованно.
Что делать, если долг передан коллекторам
Передача задолженности коллекторской организации не означает, что долг исчез или перестал учитываться при банкротстве. Однако перед подготовкой документов необходимо выяснить, кто является кредитором на дату подачи заявления.
Для этого можно запросить:
уведомление об уступке права требования;
сведения о первоначальном и новом кредиторе;
копию договора или выписку, подтверждающую переход требования;
актуальный расчёт задолженности;
реквизиты организации, которой теперь нужно исполнять обязательство.
Не следует автоматически включать один долг одновременно и в пользу микрофинансовой организации, и в пользу коллектора. Сначала нужно определить, кому принадлежит требование.
Все ли долги по микрозаймам прекращаются
Обычная задолженность по микрозайму может быть рассмотрена в процедуре банкротства. Но освобождение от обязательств не происходит автоматически только потому, что гражданина признали банкротом.
Закон сохраняет, в частности, требования об алиментах, возмещении вреда жизни и здоровью, отдельные требования о привлечении к субсидиарной ответственности и ряд других обязательств. Кроме того, суд может не освободить гражданина от долгов, если будет установлено недобросовестное поведение: сокрытие имущества, представление заведомо ложных сведений, мошенничество или незаконное получение кредита.
Актуальный перечень основных исключений приводит ФНС России.
Поэтому заранее гарантировать списание конкретного микрозайма без изучения договора, обстоятельств его получения и поведения должника нельзя.
Интересный факт: ограничение переплаты изменилось
С 1 апреля 2026 года предельная сумма процентов, комиссий и иных платежей по потребительским кредитам и займам сроком до одного года была снижена со 130% до 100% от суммы предоставленного займа. Например, при займе в 20 000 рублей соответствующая переплата в предусмотренных законом пределах не должна превышать ещё 20 000 рублей. Об изменении сообщал Банк России.
Однако это не означает, что любой старый договор автоматически пересчитывается по новым правилам. Необходимо учитывать дату заключения договора, срок займа, его условия и действовавшую в тот момент редакцию закона.
Если расчёт кредитора вызывает сомнения, его нужно проверять отдельно. Наличие исполнительного документа также не отменяет необходимости учитывать уже произведённые платежи и взыскания.
Чего не следует делать перед банкротством
До получения индивидуальной оценки ситуации не рекомендуется:
скрывать отдельные микрозаймы или кредиторов;
указывать приблизительные суммы без проверки;
брать новые займы, заранее не планируя их возвращать;
оформлять фиктивные сделки с имуществом;
переводить активы родственникам с целью скрыть их;
игнорировать судебные письма и постановления приставов;
подписывать документы о признании долга, не разобравшись в расчёте;
обещать одному кредитору преимущественное погашение за счёт остальных.
Операции и сделки, совершённые до банкротства, могут изучаться финансовым управляющим и кредиторами. Поэтому попытка срочно изменить состав имущества или искусственно увеличить задолженность способна привести к дополнительным спорам.
Чек-лист перед подачей документов
Что проверитьЗачем это нужно
Все договоры микрозайма
Чтобы установить основания и условия возникновения долгов
Кредитные отчёты из всех БКИ
Чтобы найти забытые или переданные займы
Актуальные расчёты кредиторов
Чтобы не использовать устаревшую сумму
Банковские выписки и чеки
Чтобы учесть уже внесённые платежи
Судебные приказы и решения
Чтобы сопоставить заявленный и взысканный долг
Производства в ФССП
Чтобы определить текущую стадию взыскания
Уведомления от коллекторов
Чтобы правильно указать действующего кредитора
Доходы и имущество
Чтобы выбрать допустимый порядок банкротства
Общую сумму обязательств
Чтобы проверить возможность обращения в суд или МФЦ
Итоги
Микрозаймы могут учитываться при банкротстве, но каждый договор необходимо проверять отдельно. Главная задача до начала процедуры — составить полный перечень кредиторов и определить точную сумму задолженности.
Особенно внимательно нужно относиться к внесудебному банкротству через МФЦ: неуказанный долг не прекращается, а заниженная сумма может быть списана только в заявленном размере.
Банкротство влечёт негативные последствия. В течение пяти лет при получении кредита или займа гражданин обязан сообщать о факте банкротства. Это не является абсолютным запретом на кредитование, однако кредитор вправе учитывать такую информацию при принятии решения. В течение этого же срока гражданин по общему правилу не может повторно инициировать собственное судебное банкротство. Подробные последствия установлены статьёй 213.30 закона о банкротстве.
Перед подачей заявления рекомендуется обратиться к кредиторам за актуальными расчётами, проверить кредитную историю и исполнительные производства, а также получить консультацию в МФЦ. Информация в статье носит общий характер: возможность банкротства и последствия процедуры необходимо оценивать с учётом документов и обстоятельств конкретного гражданина.